京华时报制图任梦真

　　【案例】

　　京华时报读者李先生今年33岁，其父退休金每月3000元，其母每月退休金2900元，李先生每月工资2600元，有社保，医保，意外险。家在陕西省渭南市，一个很小的3线城市，当地房价3000元-3500元，李先生家有住房75平米，2居室。

　　李先生一家目前有银行理财20万元，单位集资10万元(年收益10%，3年到期，每年付利息)，P2P理财15万元(每月收益1500元)，活期3万元(备用)。

　　请老师对我的理财点评。另外，我想咨询一下老师P2P理财到底安全吗？

　　【理财建议】

　　李先生33岁，未婚，没有独立住房，工薪一族，但收入水平相对于当地房价而言较高，且从该名客户家庭总体收入而言同样具备较高水平，但就投资理财结构而言，该名客户31%的投资资产投向于P2P。总体而言，该项投资在客户总投资额中占比较大，且属于高风险投资。客户目前单身，在规划时需综合考虑到未来结婚生子，子女教育、赡养父母等问题。

　　对于工薪一族来说，投资理财应以稳健为上，所以要放弃短线思路，重视中长线投资效益。考虑李先生目前较年轻，且有稳定收入，无论现在未婚还是以后结婚生子，都是整个家庭的重要经济支柱，一旦发生意外或重大疾病，都可能造成家庭重大损失。鉴于当前参保档次较低，不能覆盖大病或突发事件风险，建议购买重疾险、定期寿险和终身寿险。

　　P2P网络借款，又称网贷，是由具有资质的第三方网贷网站作为中介平台，个人通过中介平台相互借贷。目前P2P面临信用风险、业务风险、系统安全性风险等多重风险，并且监管尚不完善，企业实力与资质鱼目混珠，目前已有企业出现问题，或是经营出现问题，或是卷款消失。建议减少高风险投资，P2P投资减至5万元，单位集资到期可购买中行优质债券型基金和偏股型基金，剩余资金可购买货币型基金作为现金储备，可作为家庭应急使用。

　　假设该名客户5年内结婚生子，购房和购车的需求就会增加，故家庭支出的压力会加大，因此建议家庭购房前要积累一定的资金，可将目前已有的20万理财选择半年或一年期限理财产品。其次购置汽车不仅是一次性大额消费，还伴随着很多相关支出，如油费、保险费、养护费用等，建议家庭选择汽车分期付款业务。以购买一辆15万元的小汽车为例，以目前车贷三年7成，每月还款金额只需不到3000元。如果日后打算要小孩，先生现在可以用基金定投的方式为孩子准备教育费用，建议选择每月500元的基金定投，待积累了一定经济基础后，可加大孩子的教育规划，选择债券基金或黄金投资。

　　通过以上规划，家庭可以获得不低于5%的稳定资产增值，同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响，从而保证家庭的生活品质和资产安全。

　　指导专家：中国银行西城支行理财经理尚峥

　　京华时报记者高晨