占比市场份额第一的险种分红险，近年来，一直是保险消费投诉的“重灾区”，纠纷不断。到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消费者要注意哪些问题，才能买“对”呢？

　　近日中国保险行业协会在京召开分红险消费者提示研讨会，并发布了中保协分红险消费者提示建议书，围绕实践中容易出现的误区，进行了通俗易懂的解读。

　　中保协表示，分红保险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么。如果是养老，应购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。

　　消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑证券类投资产品，当然，和高回报相对应的一定是高风险。

　　与银行的利率相比，分红金额要以扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。中保协提醒说，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑。

　　保险条款对很多消费者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除，缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。

　　需要注意的是，几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。为了进一步保护消费者权益，今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。