文/魏艳飞

　　“你们有收益高点的理财产品吗？”

　　“你希望收益率多少算高？”

　　“当然是越高越好了！”

　　这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。

　　理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。

　　Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户

　　家庭理财中的四大账户如下表所示。

　　表 家庭理财中的四大账户

　　现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。

　　杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。

　　储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。

　　风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80—年龄）%，具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。

　　以笔者家庭为例，笔者与爱人年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；爱人的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取投资者。