互联网金融作为互联网向经济高度渗透与金融深化改革相互契合和交融的产物，具有互联网时代的特征，同时也是金融改革发展的重要领域。

　　作为一种新型金融创新模式，以网络支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网理财等为主要形式的互联网金融发展迅猛，市场规模不断扩大，服务主体不断增多。可以说，互联网金融从基础的跨界融合，已经步入到融合跨越的新时期，也将迎来其发展的春天。

　　发展黄金期刚刚开始

　　中国经济信息：作为中国金融领域的研究者，您如何看待当下互联网金融之发展？

　　王素珍：当前，在全球范围内，无论从市场的广度、深度，还是公众参与度以及创新活跃度，中国都处于互联网金融发展的前列，也是创新的最前沿地带，互联网金融正在并将会与很多领域发生千丝万缕的联系。

　　随着移动互联网、大数据、云计算和搜索引擎技术的发展，互联网金融正以全新的金融形态在市场中脱颖而出。近年来，互联网对金融业的渗透和改造，以支付业务为基点，逐步向互联网理财、网络借贷等领域扩张。

　　在中国这样一个人口多、规模大的市场中，互联网金融的发展充满着创新和想象空间。一方面，互联网发展浪潮为互联网金融提供了更加广阔的平台和机遇。大数据、云计算、移动互联网等一系列技术的发展，使得互联网金融商业模式运行成本大幅降低，信息不对称问题得到改善。互联网金融深度融合了支付、理财、生活、电商、社交等服务内容，并逐步形成新的金融消费习惯。

　　另一方面，金融服务市场改革发展的机会也是互联网金融的机会。随着经济结构转型、金融改革的深入，金融市场将更趋开放，如民营银行的开放、利率市场化以及人民币国际化等等，都为互联网金融全方位对接传统金融服务市场提供了更为有利的环境，其竞争优势与创新优势会更加突出。

　　目前，互联网金融“政策之窗”已经打开，国务院及有关部委高度重视互联网金融，并明确了支持互联网金融发展的态度。互联网金融将迎来其发展最好的时代。

　　普惠便民是发展核心

　　中国经济信息：您刚刚提到，中国互联网金融发展还将有很长的黄金期，作为拥有互联网思维的金融新业态，用日新月异来形容这个行业实不为过。眼下，大家更愿意将它称之为普惠金融，您是如何理解的？

　　王素珍：互联网金融发轫于小微市场需求，并乘“风”而上。那么，应该以什么样的姿态迎接这最好的时代呢？我们认为，互联网金融应该找准角色定位，在众多功能中，普惠便民应当是其核心价值之一。

　　有理论认为，金融是帮助贫困和低收入人群脱贫致富的重要工具，并且得到了世界各国的普遍认同和重视，因此许多国家和国际组织在不断推行金融普惠发展，普惠的理念也在向金融领域的方方面面持续渗透。

　　中国的互联网金融，正以一种全新的服务方式、强劲的发展势头践行着中国特色普惠金融的发展理念。其特色可以概括为以下几方面。

　　第一，互联网金融解决了传统金融服务覆盖面不足的问题。近年来我国金融市场虽然取得了长足发展，但是金融服务范围有限，大量小微企业和个人融资需求难以通过传统金融机构得到满足，而互联网金融正是从这一传统金融难以覆盖的缺口中寻得发展之机，并形成对传统金融的有益补充。

　　第二，互联网金融提高普惠金融所需资金的利用效率。发展经济学认为，贫穷的本质往往是因为贫穷，越贫穷的地区越难以得到资金支持，进而陷入恶性循环之中，形成社会阶层固化。资金支持是打破贫穷恶性循环、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途径之一。互联网金融可以调动更广阔的资金来源，有效提高民间财富的利用效率，特别是对于短期、小额借款者来说，在资金的可获得性上具有明显优势。

　　第三，互联网金融是普惠金融体系达到均衡状态的探路者。在当前的融资机制下，要照顾小微企业的利益，就不得不压低公众的资金回报水平;而要提高公众投资收益，则势必要提升最终贷款的利率。如此看来，似乎难以兼顾资金来源端与资金运用端的双重普惠。要解决这一悖论，关键是要充分发挥市场配置资源的作用，通过减少信息不对称形成市场均衡利率。

　　为实体经济服务

　　中国经济信息：2014年，互联网金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促进民间融资阳光化等方面，都发挥了积极作用。在进一步推进互联网金融健康发展方面，您有怎样的思考？

　　王素珍：着眼当下经济新常态的发展实际，互联网金融如何更好地为实体经济服务，作好传统金融的有效补充，是我们思考的重要问题。

　　一是加大对互联网金融行业的支持力度。实践表明，政府部门对产业发展支持力度越大，行业发展势头就越好。当前上海、深圳等地方政府已经纷纷出台当地对互联网金融企业的奖励和优惠政策，国家层面关于促进互联网金融健康发展的政策也即将颁布。如国家能对从事普惠金融的互联网金融企业给予一定的财政支持，将可以充分调动参与企业的积极性，进而带动整体经济的发展。

　　二是建立有效的互联网金融行业征信体系。目前困扰互联网金融发展的一个重要问题，是我国的征信体系相对封闭。建议通过有效可行的方式，实现互联网金融机构与央行征信系统对接；同时对当前网贷平台的第三方担保机构进行登记，纳入央行企业信用信息基础数据库，以防止虚假担保或过度担保引发的风险，提升行业风险防范水平。此外，随着个人征信机构牌照的开放，可考虑通过民间征信机构整合互联网金融信息数据，以避免重复建设局部的、低效的信息系统所造成的资源浪费。

　　三是尽快建立全国性互联网金融行业自律体系。加强行业自律是推动行业健康发展的一条重要途径。互联网金融发展，自律尤为重要，这与互联网金融市场化程度高、创新驱动强、交叉业务多等特性密切相关。建立互联网金融自律体系，积极推动行业自律，探索制定行业自律规范，有助于防范和化解行业发展中可能存在的风险，保护消费者权益，促进行业规范健康发展。

　　四是协调好行业监管与普惠金融目标的关系。对互联网金融实施监管，应创新监管方式方法，协调处理好行业监管与实现普惠金融目标之间的关系，拓宽低收入人群和小微企业获取金融服务的途径。鉴于互联网金融企业在金融普惠方面的积极作用，建议对互联网金融企业实施分类监管，针对不同规模、不同层次的企业实施差异化监管，以调动从业机构、投资者以及其他参与主体的积极性，鼓励他们进入到金融普惠行列中来。