8月29日，掌众金融CSO首席战略官谭春，做客新金融社群Tmedia，解析互联网消费金融行情。

　　掌众金融CSO首席战略官谭春

　　国内消费金融现状

　　国内消费金融的现状主要分为三点，首先我国消费金融市场依然处于发展初期，每年以百分之二十以上的速度高速发展，这是一个几十万亿级的大市场；其次我国消费金融以中长期的购房购车贷款为主，占比70%以上，短期消费潜力巨大；最后以满足购车购房为主的传统消费金融产品无法满足小额分散、短期、场景化、即时性需求变化趋势。

　　基于这些现状势必催生金融产品创新，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融服务系统，能够更好地服务于用户个体。

　　消费金融服务三大人群

　　现今消费金融服务三类主体人群。第一类是18-23岁学生群体，他们的特点是低收入来源，但对于3C类产品需求大，为他们匹配的产品是趣分期、分期乐；第二类是23-28岁的年轻白领，他们的特点是较低稳定收入，但短期消费需求旺盛，为他们匹配的产品是京东白条、闪电借款、么么贷；第三类是28-32岁的上班族，他们的特点是较高收入，房车需求旺盛，对于消费不存在多少困扰。

　　新型产品模式－Payday loan发薪日贷款

　　目前国外有相关解决产品——Payday loan（发薪日贷款），发薪日贷款也称薪水预付或者工资抵押贷款，由放贷人提供小额、短期、无担保贷款，借款人以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款。

　　发薪日贷款产品设计是：额度一般在100美元到1500美元之间，期限2周，年化利率一般都在300%以上，按复利计算有的年利率达1000%以上。借款人大多有短期资金周转需求，要求产品具有便利性、连续性。

　　美国已经有1000多家提供发薪日贷款的私人企业，业务规模前三家市场占有合计不超过20%，竞争充分，业务规模20亿-50亿美元/年，费率100%-300%。

　　国内产品模式——闪电借款

　　目前国内这方面做得突出的产品是掌众金融旗下的“闪电借款”微信平台。闪电借款是一款基于手机移动技术、互联网数据实现快速小额借款的互联网金融产品，是全国首家基于微信使用的会员邀请制借贷平台。

　　它主要的特点分为四点，第一点“短”，21天短贷，资金快速周转；第二点“小”，1万元以下小额借款；第三点“移”，       手机上的移动金融工具；第四点“快”，实时授信，60秒放款，理财端24小时内完成匹配。

　　闪电借款目前注册用户超过200万人，交易用户超过60万人，已成为移动金融领域首屈一指的小额信贷平台。

　　互联网风控组合拳

　　那么这么庞大的交易人群，闪电借款是如何做好互联网金融的风险控制呢？

　　关于风险控制，闪电借款有两种方式，第一种：大数据征信，我们会通过传统金融机构数据和大数据风控模型评估用户信用等级；第二种：用户特征精准分析，通过整合互联网数据和第三方征信机构的记录，通过技术手段进行量化管理信用风险。闪电借款利用个人网络信息来增加信用，用户行为数据权重高于传统征信机构。

　　在催收环节中，对于已经贷款后的用户，闪电借款会进行流程化监管，还款日前夕我们会进行定时的到期提示。如果用户逾期还款，1个月内我们电话进行告之，如果长达6个月未还款，那么面临的将是以法律途径进行解决。

　　近日中国铁路客户服务中心发出公告，从2015年8月25日起，老赖将不能搭乘高铁，一旦发现有老赖的违规情况，相关部门会立即通知法院对当事人进行处理。切记，一定要按时还款，诚实守信！