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好有钱CEO徐明星:让每个人都是一家银行

2015-11-24 13:25:00 来源:央广网

  央广网财经11月24日(记者 易珏)“人生在于折腾。”当被问及顶着全球五百强公司的黄金履历,为何出来连续创业时,徐明星没有讲故事,简单地说出了以上六个字。

  事实的确如他所说,徐明星创建的OKCoin已经成长为中国最大的比特币交易平台,最近他又迷上了互联网金融,创建了社交金融APP好有钱。

  不过,这个行业并不太平,甚至事件频发。据悉,2015年上半年已经有超过200家P2P问题平台倒闭、跑路,而近日央行、银监会等十部委关于互联网金融指导意见的出台,正在加速P2P行业的洗牌。

  互联网改善资金“空转”局面

  徐明星有不同看法,“P2P有那么多问题,但国家还是在支持P2P的发展,因为按照传统银行的体系制度,他们借钱给大机构和一定背景的个人,很难到达普通人手中。国家的钱下沉不到社会底层,总体会形成资金的空转。”

  拉动中国经济增长的三驾马车(投资、出口与消费)中,现在动力最强劲的是消费,消费的增长本质上要求金融系统的资金要达到社会底层,而P2P的确让资金进到传统银行借贷服务触及不到的盲区。徐明星说,不过,P2P借贷的确面临很多问题,比如百分之十几的借贷利息,加上提现费、服务费,年化利率需要20%-30%,借贷成本过高。这也会导致坏帐率高,形成恶性循环。

  中国大部分P2P平台的特点是所有人把钱给平台,平台再决定把钱借给其他人,借款人与放款人不认识,风控由平台把握。中国P2P平台的规模已经高达1万亿元,风控集中于平台的风险过高,平台一旦失控,就会出现大量跑路。

  P2P垂直领域衍生四种模式

  中国的P2P行业一直视美国P2P公司Lending Club 为鼻祖。不过,随着行业的发展,P2P的细分模式已经演变。

  对此,徐明星表示赞同,“中国已经把P2P给狭义化了,就指陌生人对陌生人通过平台借款,宜人贷,人人贷,拍拍贷都是这种模式。事实上,这只是广义或者原始P2P的一个分支,P2P还有一些分支,比如P2B,业务规模比P2P还大,像红岭创投,积木盒子、点融网等等,他们的理财端客户,可能几万或者十几万个,但只有几十个企业级的资产端。此外,消费金融也是P2P的另一种延伸,P2P的另一端从人变成了商品,带来的最大改变是,单一标的价格降低到几千块钱,区域也在限制。

  最后一种是社交金融。“这个分支刚刚开始,社交借贷是普通人,及专业的个人和贷款公司,他们只跟熟人和半熟人经营这个生意。”徐明星说,社交金融的市场规模未来一定比传统P2P平台大得多。

  每个人将成为一个P2P平台

  这种基于社交圈的P2P模式在美国已经渐成风候,Sparo和Puddle为其代表。事实上,正是基于传统P2P平台风控的难题,2014年以来,中国市场上已经孕育不少社交金融类产品,阿里集团的由蚂蚁小贷提供的借条服务、平安集团的“壹钱包”、团贷网旗下的“你我金融”“朋友范”,以及熟信、友借友还、米啊、借点儿等平台都在拓展社交金融服务。

  P2P平台违约存在两类因素,偿还意愿与偿还能力。从事多年金融系统征信工作的中智诚征信有限公司CEO李萱,在接受记者采访时表示,目前中国信用违约的绝大部分来自恶意欺诈,即借款时就没有偿还意愿。

  徐明星认为,社交金融平台可以让传统P2P平台集中的风控模式分散化,平台本身也脱离了资金池的可能,变成单纯的信息中介与撮合平台,利率有买卖双方商定与平台自动生成两种模式。“这种模式下,全国有很多很多的P2P,甚至每一个人都可以做一个P2P,成为人人金融。现有条件下,个人基于社交圈风控的能力,比P2P公司要强的多。”

  作为服务于社交金融的平台,好有钱将提供提供借款公证、催收、办抵押手续、违约仲裁诉讼等免费服务,平台收取利息收入中的20%作为服务费。

  下一步,徐明星计划打造“辅助债权人决策系统”,接入更多社交纬度的大数据征信手段,辅助债权人判断借款人的风险。

  社交金融的障碍来自立法

  互联网金融千人会秘书长易欢欢告诉记者,互联网金融的发展应该是三个阶段,从第三方支付、信用支付到人人金融。人人金融应该包括P2P、众筹与社交投资,在人人金融时代,个人的多样化金融需求会被充分满足。

  徐明星也表达了类似的憧憬,目前全球的金融体系是以美国华尔街的利益出发点来建立的,各国的金融立法体系也都建立在这基础之上,但传统金融体系的手续费与成本都很高。

  “人人金融的现实挑战很大来自于立法层面。在一些领域,人人金融已经可以开始实践,比如美国最近有一个公司做P2P汇款,减少中间手续费。借贷领域,英国已经将个人借贷合法化。”

  徐明星预计,未来人人金融会是一个很普遍的事情。社交金融平台方兴未艾,所有人都处在前期的摸索阶段,让每个人都是一家银行是好有钱的宗旨。

  “微信1.0没人用,2.0没人用,等他足够好用,提供价值,这个产品就迎来了爆发点。我们希望好有钱越做越好,等到一个爆发点。”徐明星说,支付宝跟腾讯,已经将中国网络经济的基础设施建好。目前,好有钱需要的是,把产品做好。

编辑:易珏

关键词:社交金融;P2P;好有钱;徐明星;互联网金融

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