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爱钱进CEO杨帆:互联网金融应创新的监管 规范好底线

2016-03-24 14:14:00 来源:央广网

  央广网博鳌3月24日消息(记者于琦)博鳌亚洲论坛2016年年会于22日至25日在海南博鳌召开,本届的主题是:《亚洲新未来:新活力与新愿景》。2015年是互联网金融蓬勃发展的一年,也是让监管面临着更大的挑战的一年。2016年两会期间,国务院总理李克强做政府工作报告时,多次提及互联网金融,强调规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融。这充分表明,2016年互联网金融的定调是既要规范,又要发展,这给监管理念的转变带来了很大挑战,对监管创新提出了更高要求。

  本届博鳌论坛年会上把“互联网金融”作为一场分论坛与大家共同探讨,如何创新的去监管。爱钱进CEO杨帆在接受央广网财经记者的专访时指出,一个行业想更好的去发展,还是需要有百花争鸣孕育更多的创新,监管要管,需要把底线规范好,与此同时监管必须要创新的管,不能把整个互联网金融行业管死了,因为这个行业还会蕴含着非常多的创新。

图为爱钱进CEO杨帆 央广网于琦/摄

  互联网金融需要创新的监管 信息披露是关键

  互联网金融行业环境亟待被净化,监管会是其中非常重要的一步。杨帆对央广网财经记者表示,到目前为止,99%出问题的都是道德风险,拿了钱运营一个虚假标的,或者干脆做庞氏骗局,甚至明目张胆自己融资,都是这类的道德风险,因经营发生问题的凤毛麟角。杨帆总结,“所以如果我们有一个很好的底线监管,真正把监管做到位,再加上有效的去执行,剩下的交给市场去选择,互联网金融的环境会比之前要好的多”。

  另外关于互联网金融行业的信息披露在监管中也是比较重要大,杨帆表示,如果互联网金融想做到透明的过程,关键就是信息披露,但是信息披露有很重要的两个方面。“第一,大家披露的是否真实,如果披露信息不受官方的标准限制,肯定有披露虚假信息的平台,这类平台一定会比披露真实信息的平台能够获得更大的竞争优势,如果信息披露不能确保每人披露的都是真实的,那就是劣弊驱逐良弊的过程。第二,披露信息的真实与否谁来监督,怎么去监督,这两块需要想清楚,做清楚”。

  爱钱进目前正在积极拥抱监管,在业务上也做出了一些微调。杨帆透露,目前在两个方面进行业务调整。“最重的是爱钱进目前正在进行银行资金存管,现在已经进入到开发的阶段,预计上半年就可以完成,让用户更放心。另外一方面会逐渐明确用户的知情权,当用户选择他的资金投向到不同的利息、不同的区域、不同期限的产品,我们不完全自动帮他匹配,而是在他知情的情况下,去帮他去做一些配置,类似于这样的肯定需要做出一些调整”。

  通过结构化数据进行风控 个人征信模型是核心竞争力

  互联网金融如果定义为是一个金融机构,那金融机构的最核心竞争力一定是风控。杨帆介绍,爱钱进通过纯粹的互联网技术和结构化数据,得出对风险的判断,目前每个月的金额已经达到了两亿元人民币,占比约整体的20%。

  杨帆认为,目前市场上出现来一种趋势,就是把专业的事交给专业的人去做,金融公司不是为了要做大,大永远不是金融的目的,活得久才是金融的目的。他预测,“互联网金融是一个非常大的市场,我们保守的估计,未来几年这个市场是几万亿的市场,甚至还有一些更激进,认为这个市场将变成十万亿的规模市场,在这么大一个市场里面,能够孕育无数个BAT”。

  互联网金融是一个有潜力的大市场,大金融集团在进入,大的互联网公司也在进入,杨帆坦言,只有在细分领域里拥有别人无可比拟的优势,它才能活下来,爱钱进目前的核心竞争力就是个人信用风险的审核模型。

  “我们会收集大量的非结构化数据,把这些非结构化的数据转变成结构化,基于结构化的数据进行考察,是我们目前做的主要工作”,杨帆表示,“这是我们最有价值的东西,也是花费大量资金精力投入的东西,通过技术的优化,和技术背后人才的布局,会使得我们拥有其他人无可比拟的优势,风控非常重要,没有风控的企业顷刻之间就被人家所超越”。

  杨帆指出,目前我国的征信体系还是不健全的,但同时征信对于互联网金融企业非常重要。“第一,互联网金融平台不能很好的去获取到个人的征信的信息,不能跟官方调动接口。第二,当一个人在互联网金融平台违约了以后,我没有办法把它写入到个人的征信报告里,没有上网的东西都不会影响他的征信”。他表示,目前这种情况,平台欺诈成本变高,借款人违约成本变相变低了,只能通过借款人来授权他们自己的信息。

  爱钱进发力消费金融 资源再分配助力实体经济

  互联网金融会从不同的层面来服务于实体经济,从爱钱进的实际运营模式来看,杨帆介绍道,是把一二线城市的有钱人,有理财需求的人手里面的钱转移到三四线城市,转移到需要资金的人的手里面,本身就是一个资源再分配的一个过程,而且是一个拉动内需、刺激消费的过程。

  爱钱进的借款端有两类,杨帆解释称,“一类是传统的线下借款营业部,分布25个省市,共102家门店,线下的营业部基本上70%到80%都在三四线城市。另一类是线上的借款,纯粹依赖互联网技术和大数据技术进行风险的识别。整个过程就相当于把有钱人闲置的钱,交给那些消费的人。所以是两类资金的转移,一个是从一二线到三四线城市,另外一个是从有闲钱的,到有消费需要的人”。

  “线上的借款端会和有借款需求的用户,还有一些信用卡几张磊产品的合作伙伴合作,线上的借款更多的是进入到场景里,包括医疗美容等,覆盖更多人的不同消费需求,不过线上审核会比线下更严格一些,线下拒贷率可能会到60%甚至70%,但线上的拒贷率在90%”。杨帆补充道,“但因为线上造假的成本更低,运作也没有那么成熟,现在只能通过目前的现有数据进行放款,但还款表现显著好于线下”。

  当央广网财经记者提到P2P的线下门店的时候,杨帆对记者表示,在国家层面上,要求关闭的是线下理财门店,但线下的借款是被认可的,这也是被认为非常高效的获取优质借款人的方式,唯一问题就是实际上运营成本比较高。

  P2P不能做线下理财门店有两个原因,杨帆指出,第一,一旦线下做理财,目标客户就变成老年人了。第二,在通过线下销售的过程之中,很容易滋生庞氏骗局,虚假标的。

编辑:冯孔

关键词:互联网金融;爱钱进;博鳌亚洲论坛

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