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潘世梁:消费金融将会扮演越来越重要的角色

2016-04-21 13:20:00 来源:央广网

  央广网财经4月21日消息 第三届互联网金融全球峰会北大论坛于4月19-21日在北京召开。在4月21日上午举行的以“供应链金融和消费金融”为主题的专场上,中海微银总裁潘世梁表示,随着中国进入新的经济周期,以及中国的供给侧改革的开启,从要素驱动转向创新驱动、以及从生产型投资转向消费型投资,以消费拉动内需,将成为中国转型的主要趋势。而消费金融作为促进刺激消费的重要工具之一,在将来将会扮演越来越重要的作用。

  以下为潘世梁发言实录:

  潘世梁:尊敬的各位同行以及媒体朋友,大家上午好!很高兴能有这样一个机会,在这里跟大家做交流。刚才海尔的刘总在台上讲的时候,我也一直在思考,认真定海尔的发展过程,包括主持人刚才讲平台,我们中海微银虽然一刻与中国社科院以及中国中小微商业协会成立的公司,但是我想对于海尔这样的巨无霸,跟我们公司到底是竞争关系还是合作关系呢?后来我也一直在想,我们更多的应该是合作关系,因为像这样的巨无霸,从实业出发的话,我想必然有很多优势,但是作为专业的金融公司,以及专注于以及细分领域的投资资产管理公司而言,我想我们的优势也是比较明显的。所以我希望中海微银在未来能够在这样一个细分领域,能够和各位同行甚至包括媒体朋友做更多的探讨和交流,当然这只是我们其中一个细分领域之一。

  回到今天的主题,消费金融,大家知道消费金融在这几年是非常火热的地如果没有记错的话,2012年12万亿左右的消费金融的规模和体量,一直到2015年,每年大概都有10%几的增长速度,这个速度我想是非常之快的。我们可以看一下,在过去整个五年的时间,消费贷款的增长速度,平均每年达到17%左右。所以就整个现阶段而言,国内消费金融的发展空间是相当广阔的,但是就像刘总刚才讲到的这个风口一样,在各路资本、各种实体都在进入的这样一个行业,在快速扩容的同时,我们必然会面临各种各样的问题,因为很多风口不是每个人都能抓住的,也不是每个人都能够借这个风口飞上来的。

  所以我觉得有些问题是值得我们思考的,比如说像业务模式的选择,比如说我们面临的金融行业的道德风险、金融风险、专业风险,这种风险的防控,然后对消费金融公司未来的发展应该是至关重要的。这个行业目前的现状到底是什么样的?或者说在未来的发展过程当中,将会呈现哪些新的趋势,以及企业在布局消费金融行业之时,又应该注意到哪些问题。我想接下来围绕这几个主题,站在我们中海微银的角度,以及我们和社科院金融所一直在探讨的背景下,说一下关于中海微银对这几个问题的一些想法。

  我们先看一下消费金融的发展前景,当然这是一个很大的题目,从我们的角度可以先下一个结论,目前这个领域对我们来说仍然是一个蓝海,所以我觉得这个市场仍然是非常庞大,而且有待于我们发掘的。之所以下这样一个结论,是基于以下两个原因:第一个原因是生产型投资向消费型投资的结构性的转变。这几年几乎每一年的年初,我们的媒体总会出现各种各样的报导,总会说今年估计是中国经济最难的一年,是中国经济的寒冬。因为我最早是券商出身,我每一年都会看到各种各样的报导。其实整个中国经济的下滑是不争的事实,但是它是不是继续下行,还是说在下行的底部,可能是仁者见仁智者见智,但是我们可以从数据上看。在上周的一个最新的数据,我们一季度的GDP是6.7%的增速,而6.7这个数字是2009年以来的第一季度的单季度最低。所以这个下行,包括经济的所谓的资本寒冬,我想对我们而言,应该都是深有体会的。在整个的出口、投资、消费三架马车里面,其实整个的消费在国内的占比在这三块当中是比较低的。就像我刚才说的标题一样,生产型投资向消费型投资的结构性调整变得尤为重要。随着中国进入新的经济周期,以及中国的供给侧改革的开启,我想这样一个从要素驱动转向创新驱动,以及从生产型投资转向消费型投资,以消费拉动内需,将成为中国转型的主要趋势。而消费金融作为促进刺激消费的重要工具之一,我想在将来将会扮演越来越重要的作用。

  此外,在不断下行的经济趋势下,中小企业的融资也变得越来越困难。我不知道今天在座的有多少银行的朋友,因为大家都知道,银行从来是一个嫌贫爱富的姿态,不缺钱的企业他去求着别人,让别人去银行做贷款,缺钱的企业在银行拿不出钱来的,就是因为缺乏硬性的贷款资质。对于个人贷款而言,又由于风险比较大,银行也没有轻易摄入。对于传统的小额贷款公司,利息比较高,再加上风险事件频发,监管政策日趋严格。所以消费金融反而成了互联网金融等各路资本争向涉足的领域,包括很火的P2P也在进军这个消费领域。当然,至于效果是怎么样的,我觉得有待时间考验。

  第二个是政策的加持,助力消费金融行业发展。虽然在中国发展很多年的时间,但是前几年由于种种制度的限制,消费金融一直处于不温不火的状态。2013年是这个行业的分水岭,因为2013年消费金融的试点管理办法把这样四家试点增加到十六家,而且又把区域性的限制做了放开。我想这是尤其在风险可控的基础之上,通过依托零售网点而非设立金融机构的业务展开异地业务。2015年6月份国务院召开的常务会议上,李克强总理说了,将消费金融公司试点进一步扩大至全国,放开消费金融的市场准入,增加消费对经济的拉动力。而且今年的政府工作报告会议上,也再一次提到消费金融。

  所以我想从总体形势上看,政府对消费金融行业的政策支持,在未来具有很强的可持续性。这对于我们来说是至关重要的,政策的导向决定了一个行业很重要。基于以上的分析我们可以判断,消费金融在未来的发展是非常可期的,这也是我们今天为什么坐在这讨论的基础,它仍然是非常可期的。

  基于以上两点,有这样的基础,未来的趋势大概会是什么样的呢?我们可以看一下消费金融未来发展的趋势,因为在政策加持以及大环境的推动下,在过去几年当中,不同的银行、电商平台以及互联网金融公司,包括刚才我们可以看到海尔这样的大的实业进入这样的行业,业务模式会越来越多样,消费金融内涵也越来越丰富。

  对于市场的消费型公司进行分析,我们可以发现,目前不同形式的资本涉及消费金融时大体上有这么三类:第一类是场景加消费金融,这种形式主要依托电商的网络购物平台,通过与线下卖场进行合作,为消费者提供金融服务。对于场景的消费金融,其优势在于依托于场景的客户,获取能力和场景化的风险控制。这个应该是现在比较流行的一种方式,这个最主要的方式其实是对风险可控,或者不能说完全降低风险,但是至少做到风险可控,以及产品化,把这样一个人群和用户都锁定在这样的区域和范围,我想这种方式、这种公司所进行的最主要的依据。这种公司竞争压力是比较大的,竞争成本进一步加大,这种优势在目前而言并不明显,除非它背后有庞大的实体,甚至是它有一个比较专业的电商,甚至是电商的地推平台,我觉得这个对于我们现在的消费金融公司而言,这个优势目前而言并不太明显。

  第二是直接发放个人贷款的消费金融,简单地说就是消费者直接向消费金融机构申请贷款,以满足消费需求。这一类的消费金融公司所面临的最大问题,往往是对于风险的把控能力,特别是在中国征信体系还没有那么完善的情况之下,消费金融公司并没有太多更好的途径,对借款的个人信息,包括他的个人财产、个人收入的完整性、稳定性,尤其是他的借款意图等等明晰,所以说进行全面的掌握是很难的,使得消费金融公司常常面临很高的坏账风险。使得这个行业大小企业云集,竞争也更为激烈。我想除了海尔、乐视,我想起2014年年底我接触恒大集团,恒大的物业集团要搞一个互联网金融,是针对它的整个社区的居民搞的,当时他们找到我,我们基本上把所有的架构、体系、科技包括互联网产品都已经设计完。后来许老板想了想,还是自己搞吧。所以他们基本上是从2014年年底开始去运作,一直到最近两个月上线的,虽然不是真正的消费金融的细分,还有一个恒大金服,他们自己上线,之后我们也一直在做交流,其实运行的情况我们不敢评价好坏,也是仁者见仁,智者见智。所以我觉得这种巨无霸的各路大小企业的进入,让整个金融领域竞争变得愈加激烈,这种细分领域都能找到自身的优势,因为单单是消费金融的细分,也会衍生出来无数,每一个细小的环节都有自己的优势所在。这是我刚才讲到的第二个模式。

  第三种是创新型的消费金融模式,主要是融合线上线下的消费,通过创新金融模式。目前更多的消费者更青睐于在线下体验,之后在线上购物。要求消费金融的供应链提供线上与线下相结合的消费场景。

  以上这三类是目前中国消费金融行业的几种基本的形式。结合当前的这种现状,跟大家交流一下我们公司的看法,未来的趋势将在哪几个方向上去呈现,我们把未来的这几个方向归为五化:我们逐一看,站在我们的角度,第一认识场景化,这个场景化在互联网时代,场景被赋予的含义往往是新兴而且多元的,特别是对于消费金融而言,它与人们的消费的信息是息息相关的。金融只有渗透到人的基本生活场景之中,才能吸引更多人的使用。因此场景化一定是未来消费金融发展的主要方向,在场景的选择上,传统的场景已经非常成熟,留下的市场空间是比较小的,比如像买车、买房,我想传统金融像银行已经对这方面做到了一定的控制,餐饮和商场也基本被信用卡垄断。所以互联网金融业态应该围绕未来新金融的业态和趋势,根据未来一些围绕美丽、健康、愉悦为特征的新兴的消费场景,比如现在越来越多的体育、健康、美容、教育、培训等等,我想这应该是新的场景消费。

  第二是细分和垂直化,人的生活消费场景多元化,也决定了消费金融的多元化。所以根据不同的人群、不同消费的产品,以及消费金融产品会分化得越来越细,对于消费金融公司而言,只有构建这样包括掌握核心的消费场景,在具体的垂直领域做深做细,形成独特的竞争壁垒和竞争力,才能有持续的发展空间。在座也有一些媒体朋友,有一个比较新的社交软件,叫做in,大用不到两年的时间,发展了大概7200万的用户,它是图片社交,但是他们现在在逐步地植入消费金融这样一个概念。大家想想它的壁垒,因为它已经在新三板挂牌,我们也是它的股东和投资人之一,它的壁垒就应该是非常高的,因为7200万的忠实用户,植入一些消费的元素进去的话,第二名已经被它远远甩开,国内目前根本没有任何的竞争对手,这是我刚才讲到的形成独特的壁垒和竞争力。但是对于企业而言,做这种细分化和垂直化,在很多时候都意味着小而美和小而精,也意味着必须专注和专业,这是消费金融公司。因为我们都知道互联网金融互联网只是工具而已,金融更多的是本质,所以我觉得专业显得尤为重要,而这个专业不仅仅是组建一帮平台就能实现的,这个企业的底蕴和这个企业所依靠的研究背景,以及它长久以来所做的事情对我们而言尤为重要。

  第三是专业化,互联网的发展不仅改变了传统企业的生产模式、制造模式,同时还改变了人们的消费模式,在未来在线交互的数字化流程,无疑更受到消费者的青睐。一般采用的是信用方式,而且比数比较多,金额比较小,所以说对于任何一家消费金融公司而言,这个科技化是至关重要的。通过科技和金融的深度融合,创新金融技术,解决传统金融技术的痛点。所以我觉得科技驱动一方面是金融服务的自动化,在未来大部分的工作流程将通过IT系统、模型等科技手段完成,提高它整个的运行效率,然后来防范风险。

  第四是快捷化,快应该是迅速,捷就是简单方便。一般来说在借贷人选择借贷公司时,交易速度和交易流程往往是非常重要的因素,这种诉求也要求消费金融公司在风险可控的前提下加快审批的过程。大家都知道消费金融公司、互联网金融公司比拼的其中一点是放款速度,我同时在三个平台借款,其中一个平台5个小时可以完成放款,另外一个平台2天才能完成,第三个平台1个月才能完成,选择谁是不言而喻的,但是加快审批必然面临风险,所以这对我们的专业化和科技化又提了更高的要求。

  最后一点是体验化,这是体验经济时代,所谓的体验就是企业以服务为舞台,以商品为道具,环绕着消费者,创造出值得消费者回忆的活动。所以我觉得给消费者全家的体验,而不是简单的谋求,以更低的贷款利率来取胜。就像刚才海尔的刘总讲到的海尔一样,我相信海尔如果设一些线下的体验店,对于他们的消费金融而言会更有帮助,也会让消费者的这种体验更真切一些,他这种消费的回忆是完全不一样的。

  基于以上几点,也因为时间原因,只能做一个标题的简单交流,但是这个行业对于我们公司中海微银而言,仍然是一个比较专业、比较细分的领域,我们希望任何一个进入这个行业的企业,都能为这个行业创造更好的竞争环境,或者为这个行业设立更好的标杆。因为这个行业,尤其是互联网金融,这两年其实不仅仅是专业化的风险,更多的是道德风险,我们身边的人都在讲各种的风险,各种倒闭事件等等,其实它的因素是比较多的,作为身在其中的一家金融公司而言,我相信如果做消费的话,除了我们的专业、科技化、用心之外,我想这个初心和道德也是尤为重要的。所以我是希望中海微银能够和大家一起,把这个行业做得更大,而这个行业的更大,转过来的回馈就是你们在座的每一位,都能从消费金融领域得到一些便利。

  因为我们最早也做了动物园批发市场,还组建了一个动批网,当时是我给它审的,当时动物园的李总要做百城百店,线下体验,一直运作到现在效果也是不错的,所以我希望这个行业涌现出更多的为这个行业的壮大服务的企业,谢谢大家!

编辑:李澎

关键词:互联网金融;消费金融;潘世梁

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