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宜信陈欢:更好的基础设施有利于破解普惠金融难题

2017-07-10 12:05:00来源:央广网

  央广网710日消息(记者 易珏)银监会主席郭树清要求国有大型商业银行年底前都要设立普惠金融事业部。从国家层面推进普惠金融事业发展的信号已经十分明显。但获客成本高、风险评估难度大又是普惠金融的掣肘。79日,在第七届新金融年会上,科技助力普惠金融发展成为嘉宾讨论的热点话题。

   宜信高级副总裁陈欢在接受记者采访时表示,普惠金融并没有创造新的商业模式,它本质上是已经存在的金融业务,无论是借贷还是做支付,甚至理财等,都是之前已经存在的金融业态的一种方式。商业模式就是收取利息或收取费用,无非就是收入-成本,收入就是定价的问题,成本就是资金成本、风险控制、运营成本如何把控。但我们在谈普惠金融时,总是会陷入一种两难境地,一方面想给比较低的定价,比较优惠的产品,另一方面又希望提供低定价的机构能够可持续,这也是普惠金融没有得到大发展的原因之一。

  陈欢建议,从促进整个竞争环境角度来讲,应该建一个更好的基础设施,能够服务于所有的机构,如果后面这些资金的供给能够更加帮助到这些机构,因为对于从事普惠金融业务的这些机构来说,资金成本的压力很大,他们与银行相比是完全没有优势,如果有一些其他资金获取的通道,相对比较低成本、有效的资金通道能够有机会开放给到这些机构的话,其实有助于他们降低成本,从而惠及到消费者。

  事实上,成本定价这一问题在农村金融领域显得尤为突出,观察过去十年中国的资金流向,发现钱都往城市流动,原因在于城市的资金效率高于农村,有专家在会上提出,“把钱从城市拿到农村去的话,利率要到18%才能行。”

   陈欢表示,农村金融领域的可持续性和社会效益之间的平衡一直是业内探讨的话题。在农业领域,因为农业本身有一些固定的生产周期,而且每一个生产周期,不管是种植业、养殖业,能产生的毛利率或价值增值的情况,相对是稳定的,可计算出来。在这种情况之下,如果借贷成本明显高于他的生产投入获益水平,显然不可持续的。

  这也是为什么在农村金融领域真正面向农业区做普惠金融的业务比较难,农产品的收益率和利息成本之间的挂钩性更强,资金周转次数其实是被限定的,跟生产周期有关系。很多小微类的农产品,资金周转次数更快,尽管产生的毛利率更低,因为资金周转次数快了之后,收益率就会高起来。

  “针对农业领域来说,有的机构从供应链角度切入,提供相应服务方式比较多一些,比如在农资过程中提供一些分期服务,从这个角度来说,我觉得面向农村农业生产的普惠金融可能需要更好的一些优惠措施去支持。”陈欢说。

  陈欢认为,科技确实有助于提升金融运转的效率,但科技支持普惠金融要有边界,其中最主要的问题在于是否尊重金融规律或按照金融本质运作的机制去看待这个问题。

  “对于科技类的人才来说,会很讲求客户体验、便利性等方面的问题,从理财角度,是不是能够创造流动性特别好、收益相对不错、投资门槛特别低的产品,就是希望创造一种对客户来说什么都好的产品,可能在这个过程中会用各种比较复杂的机制去实现这个产品。”陈欢说,但从金融本质运作的机制或规律来说,这种产品天然就是不存在的,这种做法可能是掩盖或暂时隐藏了它的中间一些风险,放在一个比较长期的时间窗口去看待的话,可能在某个阶段就会出现一些很大的问题。金融不是一个即时反馈的产品,其实是一个需要时间、需要更长周期去看待,才能得到更客观的评价。

编辑: 马文静
关键词: 宜信;陈欢;普惠金融

宜信陈欢:更好的基础设施有利于破解普惠金融难题

对于从事普惠金融业务的这些机构来说,资金成本的压力很大,他们与银行相比是完全没有优势,如果有一些其他资金获取的通道,相对比较低成本、有效的资金通道能够有机会开放给到这些机构的话,有助于他们降低成本,从而惠及到消费者。