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宋福兴:买保险抵个税 个人税优商业健康险即将面市

2016-02-29 17:27:00 来源:央广网

  央广网北京2月29日消息 28日,中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴做客人民广播电台经济之声高端访谈《企业家说》,财经评论员张翼一同参与讨论。

  快问快答

  主持人:首先进入快问快答环节。刚刚过完年,过年这几天您去单位加班了吗?

  宋福兴:没有。

  主持人:在家过年呢?

  宋福兴:在家过年。

  主持人:那过年这几天串亲戚的时候,团圆的时候,您想最多的是什么?

  宋福兴:想的还是我们的健康,保险公司的健康保险。

  主持人:您觉得保险行业2015年最值得记住的新闻是什么?

  宋福兴:最值得记住的还是,国务院批准,要开展个人税优型商业健康保险。

  主持人:个人税优型商业健康保险,接下来我们一个小时都要主力讨论的这个话题,跟我们的老百姓息息相关。

  宋福兴:对。

  主持人:再来说说,过去这一年,您觉得个人最大的收获是什么?

  宋福兴:个人最大的收获,应当说是进一步明细了我们公司的发展史和核心战略目标,就是要把我们这个健康保险建成一个专业技术领先、盈利能力突出、治理结构完善、风险管控有力的专业健康型公司。

  主持人:那您觉得,个人最缺少的是什么?

  宋福兴:我个人缺少的是时间,没时间。

  主持人:企业家来,都容易说没时间。您有没有抽时间看场电影或者演出?

  宋福兴:电影,实事求是讲,没有看。

  买保险抵个税,政策利好将助推用户主动购买

  主持人:宋总刚刚提到,最值得高兴的事就是个人税收型健康保险业务展开试点。我们看到上报的公司有8家,首批有3家获批,其中就有人保健康,这是不是特别特别让您振奋的利好消息?

  宋福兴:是啊,作为全国最大的专业健康保险公司,我们期盼这个政策已经很久很久,这个政策到来以后,我们既感到振奋,也感到有巨大的压力。

  主持人:振奋的是什么,压力从哪来?

  宋福兴:我们感到振奋的是就是借助政策的利好,中国健康保险终于迎来了发展的春天,给我们带来了生机和活力,它会激发广大的消费者去购买商业健康保险,刺激它的保险需求,消费者原来被动的购买,未来可能会变得主动。

  主持人:这是什么样的产品,为什么会激发老百姓购买的热情?个人税收型商业健康保险,张翼怎么理解?

  张翼:应该说,它是通过减税的方式,让消费者从过去被动选择、购买,到主动选择的过程。健康险,它能够弥补和补充我们的基本养老保险,是基本养老保险之外必要的这样一种补充,特别是在大病的领域里面是一种非常好的险种。但我觉得在过去的一年里,对于商业健康险,在更大的层面上没有得到更多老百姓这样一种认知。现在从国家层面通过减税的这样一种方式,对于这个市场需求是很大的放大和激活。

  主持人:对。我们看到这是第一个可以抵扣个税的产品,而且是在税前列支,个税是可以少交的。

  宋福兴:这是党和国家的一项惠民政策,它是为了提高保障水平,惠及更多民众。我们现在个税的起征点是3500元,如果按照保险全年2400元的额度,你购买了之后,相当于平均1月200块钱,就是说你起征相当于是3700元。为什么要搞这个杠呢?国家从财政部、从税务总局、从保监会,大量调查了国外的经验和我们国内个税起征人群,通过这样一个测算,如果定高了,可能会不利于国家的税收,如果太低,它刺激不了中低端的人群来参加这个保险。定一个2400,既照顾到了中低端人群投保的积极性,也照顾到了高收入人群这样一个收入,平衡了国家的税收,激发大家的购买力和需求。

  主持人:也就是说,在已经试点的这些城市购买不超过每年2400元的健康险产品的话,你就可以在缴纳个人所得税之前全额予以扣除,再去算个税。我们再来算笔账,就拿一个普通白领为例,我月收入是1万块钱,我买了3000块钱一年的这个保险,我到底每个月省多少税钱?宋总,能给我们算算吗?

  宋福兴:是这样一个账,买了3000元,我们2400元扣除,这样的话,大约算一笔账,是每个月能省48块钱。

  主持人:每个月我就可以少交这48元的税,每年是可以少交500多块钱的税。但是我在全民医保之外,我又增加了一份保障。

  宋福兴:是这样的。我们每个人国家有兜底的疾病医保和大病医保、补充医疗保险,在报销的时候,可能有三个目录之内的由社保给报了,目录之外的社保是不报的。那么这个参加这个保险以后,最高赔付可以到80万,就是说在三个目录以外的全给报销,最高可以报到个人的90%,这样一个比例很高了。比如说一个患者住院花了6万块钱,他医保假如说给报了一半,剩三万块钱没报,那我上报可以给他报两万七,个人只掏了多少?只掏3000块钱。3000块钱什么概念呢?六万块钱的5%,所以大大减轻了患者的负担和压力。

  主持人:也是填补了全民医保不能满足的那一份空白?可以这么理解吗?

  张翼:应该说,过去我们的医改走入了一个误区,更多的时候是评议药价,其实医改这个核心并不完全是个药价的问题。我们很多人感觉看病太贵了,看病太难了,核心问题还是个支付结构的问题,所谓支付结构就是我们个人支付的这个药费比例太高了。现在我导入更多市场化、商业化的因素,让更多的患者在看病的过程中,个人支付的比例能够降下来。保险来做一种有意和必要的补充,未来的话,非常看好这个市场,商业健康险的未来绝对是广阔天地,大有可为。

  宋福兴:是的。这款产品保障范围比较广,保障程度也比较高,带病可以参加保险。

  主持人:以前像带病这样的一群人,保险公司是不是并不欢迎?

  宋福兴:也不是不欢迎,因为保险是保未来,保他的意外,保他有重大疾病以后才给予赔付。不过这个税优型健康险,他现在已经得了病了,也要让他参加保险,不得拒保。

  张翼:应该说这是个很大的变化。因为我们知道保险公司是下雨天收伞,大白天,晴天的时候给你送伞,带病参保这是非常大的转变,以前的时候,如果这个人在观察期有疾病征兆或者家族病史的话,可能参保公司就会放弃。现在这样的规定出来以后,对更多老百姓是实质性这样一种利好,可以带病参保,带病投保。

  个人税优型健康保险VS以往的类寿险:大不同

  主持人:这个税优健康保险,关系到每一个老百姓,关系到大家的健康。根据之前出台的商业健康保险个人所得税优惠政策,从今年的1月1号起,已经在北京、上海、天津、重庆等31个城市正式启动。试点城市的选择上,背后主要有哪些考量?

  宋福兴:这些城市作为首批试点城市,应该说考虑到城市的人口和经济发展状况,尤其职工的工资收入水平,这样一个高低,既能够满足个人起征点的人数比较多,还能在更大程度上保障试点的覆盖面。

  主持人:接下来全国推广开来,其他城市什么时候能享受到这份优惠呢?

  宋福兴:试点成功以后,我想三部委会逐步放开到全国。

  主持人:现在有一个正式的产品上市时间吗,老百姓什么时候可以购买?

  宋福兴:我们这个产品已经报备到保监会,近期就要批复,一旦批复马上可以面市,进行销售。

  主持人:大家拭目以待就好了。我们看到人保健康在这个商业保险上有六款产品,是什么样的?

  宋福兴:保监会搞了个示范条款,就是ABC三个标准性条款示范条款,我们按照示范条款可以做,但同时根据你自己的专业能力和专业水平,也可以自行在示范条款的基础上,再设计一些条款。人保健康基于专业化的水平又设计了3款,所以现在是6款。

  主持人:这几款具体来说,有哪些不一样的地方?

  宋福兴:除了刚才讲的保险责任以外,我们在示范条款基础上,又增加了比如说为客户建立健康档案,我们就给客户健康评估,以后进行健康咨询,如果出现状况,我们进行健康干预。健康干预以后,我们就为他开绿色通道,进行一些就医服务和挂号服务。同时,我们在这方面还对一些恶性肿瘤进行一些门诊挂号和预约,形成人保健康一个爱健康系列的产品。

  主持人:这些都是和以前的商业健康保险不太一样的地方吗?或者说更升级版的、更进步的地方?

  宋福兴:我们国家健康保险也就发展十多年,由于国家的政策,由于保险公司产品的设计,都是类寿险的健康保险,那么这次批准以后是一些真正的健康保险,人保健康把健康这个融入进去应该说是一个非常大的优势。

  主持人:那我们实在的对比一下,以前类寿险的这种商业健康保险,在保费、保额、保障范围上,和现在这个个人税优健康保险,有什么具体的不同?

  宋福兴:这个区别大了,个人税优健康保险它是偏政策性的,可以说是一个走公益性的,惠及民生的保险产品,和普通的寿险和普通的健康险相比之下,有三个特点。

  第一个特点,保障范围比较广,保障的程度也比较高。比如说被保险人投保以后,被保险人的住院医疗费用和住院前后的门诊费用,还有特定的门诊治疗费用,还有慢病的诊疗费用,这些统统都可以报销,过去这个不在目录,是不能报销的。那税优健康险,只要是它在基本目录之内,百分之百报,那么目录之外,报80%的个人报销,个人最终支付的比例不超过10%。刚才我们举例当中是5%,它最多是10%之内,这是一个特点。

  第二个特点,投保门槛也比较低。刚才也说了,有身体健康的或者是带病的都可以参加保险,保险公司不能拒保。参加了保险以后,你要知道它法定退休年龄之前都得可以给他续保,是这样一个关系。

  第三个特点,从产品的价格上比,个人税优型健康保险具有公益性,一定是一个薄本微利原则,能够采取一种万能型的形式。每年如果简单的赔付率不到80%,我们按80计算,那么80高于80的我们保险公司肯定是赔的,如果低于80%,假如说它既有的部分,可以将差额部分返还到他个人账户当中,今后到了退休以后,它可以再进行购买保险,或者在他个人支付的医药费用拿个人账户去支付。

  张翼:确实是。它等于说,让支付结构更加的亲民化、便民化,因为这样一款产品是有政策性、普惠性、公益性,多重属性在里面,就是能够让更多的消费者,特别类似于农村里面如果罹患大病的话,它的支付结构和支付比例就会大幅的降低,减轻了我们的医疗压力。但刚才宋总也谈到,过去这些年,老百姓的认知还是需要提升的,就是消费需要引导,需要教育,让更多人知道这样一个好产品,其实对于更多人是一种实实在在的保障。

  主持人:我们再来说说,什么样的人群更适合于这款产品?有没有一个细分,什么样的人群去参加,得到的实惠是最大的,是我这样的小白领吗?

  宋福兴:这次国家出台政策,凡是缴纳个人所得税的,是最大的一个利好,收入高的,可能免税的程度高一点,真正还有一部分年轻从16岁到25岁这个年龄段受益最大的。

  主持人:就是投保越早越好。另外,还有对公对私这个问题,个人投保和单位投保会有什么不一样吗?

  宋福兴:理论上应该是一样的。现在它这个税务产品一个操作的程序,单位统一投保可以带头代缴,个人如果投保,你就要填个人申报,每年进行申报一次,这样的话相对麻烦一点,所以我们建议以单位为主,为一个团队。

  张翼:团购的方式。

  宋福兴:对,团购的方式,这样的话,企业带头代缴我们更加方便,同时我们在宣传的时候,大家赔付的时候也更加快捷,我们倡导。当然,针对个人也是不会拒绝的。

  主持人:但是对于现在90后或者00后,肯定是怕麻烦,刚才我们算一笔账,大概每个月可能省几十块钱,但如果麻烦的话,可能就会把大家吓跑了。如果个人去买或者个人去赔付的时候,会麻烦吗?手续应该做些什么?

  宋福兴:不麻烦,这个跟你投保的商业寿险一样,你投保这个税优的保单以后,就几个字就可以了,没有任何问题,手续非常简单。

  主持人:我们现在可以通过什么移动APP手机端这些方式来投保吗?

  张翼:互联网的方式。

  宋福兴:现在我们正在开发APP,也可以。

  主持人:现在都得线上线下一体化了,都得要建平台了。我们也看到商业健康保险信息平台已经上线,跟咱们税优健康保险也实现平台化的管理,我们怎么理解这个平台化的管理,接下来要做什么?

  宋福兴:这其实对于投保人没有感觉,就是我们内部的流程,比如承保、理赔,整个的流程只要你填个单子,跟以往的一样,只是我们跟保监会新的信息平台做一个对接,为了接连更多的大数据。

  主持人:是你们的管理或者是你们后台的运作更加的高效,更加的简化,流程更加的便利?

  宋福兴:这样的话,我们力争不给投保人多出一个动作,尽量在后台更加专业化,流程理顺,把IT做强。

  主持人:所以人保健康的后台工作人员,现在是不是都在接受平台的培训?

  宋福兴:我们已经进行了培训,上线,一切都准备就绪,没有问题。

  主持人:互联网+在咱们税优健康保险上也是有所体现的。

  宋福兴:在税优产品上,我们把产品放到手机端,放到我们的官网,大家投保更加便捷,只要你投保单签了字,跟正常的保险是流程是一样的。

编辑:赵亚芸

关键词:宋福兴;保险;个税

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