央广网北京2月21日消息（记者严红霞）近几年，“健康险”很热。国家频频出台政策，把健康险提升到国家战略层面，让保险企业和老百姓期待满满。然而面对市场上几千款产品，消费者应该如何选择？主打“低保费、高保额”的互联网医疗险是否靠谱？商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用，满足多样化的健康保险需求？专题报道《“健康险”步入快车道，如何为健康“担保”》推出下篇《健康险应该怎么选》。
80后的小李夫妇是新晋的“二孩”家长，新生命的到来，让他们欣喜之余，也多出几分忧虑。李女士说：“我们都是独生子女，现在家庭结构是2+4+2，爷爷奶奶身体都不太好，父母即将退休，孩子都还小，想想以后，压力还是蛮大的。最怕自己生病，一直想买份保险，也咨询过，但是，感觉实在太复杂了，有很多险种，整不明白，一直纠结。”
小李的“选择困难”并不难理解。目前，市场上，有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，开发了涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、超过3500个商业健康保险产品。面对种类繁多的商业健康险，应该如何选择？
中国人保健康公司产品开发部辛丹博士给出建议：“《我不是药神》还有《中年流感危机》我们都是推荐的医疗险，这是消费型的，消费型保费不高，一般家庭都能承担；资金上还有节余的话也可以买一些长期的重疾险，重疾险种类很多，可以根据自己的情况买定期的，也可以买终身的；再有就是长期护理险，这是大家保险意识比较薄弱的险种，它不是眼前就能看到的风险，尤其上年纪了老人卧床，需要护理时，配备这个险种挺好的，而且越早买越好。”
消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，从去年，一种短期健康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜，通过移动互联网等渠道迅速打开销路后，成为各家公司的“销售冠军”“明星产品”。
中国人保健康电子商务部副总经理刘骏介绍，互联网产品在准入上有明确的监管门限，比如：禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念；产品定价应区分社保、非社保。刘骏表示：“互联网准入的机制和线下的准入机制确实有差异的地方，我们一方面根据不同的互联网渠道流入、用户人群的差异做相应的调整；另一方面在互联网上根据用户的习惯，相对来说我们是轻健康告知。在这个过程中，我们也会有智能核保技术的引入，包括在前端客户接触的节点上，客服的投放力度比以前线下要大很多，像回访作息、在线客服甚至在线理赔客服，我们还有一个团组是专门做在线拒赔的客户沟通。”
需要提醒的是，虽然百万元的保额很养眼，事实上，大多数参保人都用不到这么高的额度。医疗险的报销额上限，不突破实际发生医疗费用的总额。如果投保人已经参加了基本医保和重大疾病补充医疗保险，这两个报销之后的余额，医疗险再报销。
数据显示，2012年以来，商业健康保险保费规模年均增长在38%以上，在各类保险产品中增长最快，《中国商业健康险白皮书》预测，到2020年中国健康险市场原保费收入将达到1.3万亿元。
商业健康险的发展，如何更好满足居民需求，助力“国家健康战略”？
中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》建议，加快现有政策落地，增加社保、商保的协同联动。加快推进商业健康保险系统与社会保障体系的有序互联互通。原中国保险行业协会会长朱进元表示：“一方面我们和相关医疗体系的对接比较弱，没有及时实现数据共享、信息共享，我们自身的数据积累也不够。”
中国人保健康总裁宋福兴认为，传统保险业务需要和移动互联、区块链、大数据、人工智能等领域进行紧密合作，在供给端精准发力。
共和国声音日历|2月21日
