央广网北京11月27日消息（记者王建帆）据经济之声《天下财经》报道，普惠金融是G20杭州峰会的一项重要议题，各国也对普惠金融在全球的发展达成共识。那么，在后G20时代，如何让这一共识真正落地呢？由浙江省农信联社等主办的中国金融论坛·普惠金融创新发展（浙江）峰会昨天（26号）召开，与会嘉宾围绕这一话题建言献策。

　　数字普惠金融推进金融创新

　　我国在普惠金融领域出台了不少政策，但有分析指出，小微企业、农民等群体融资难、融资贵的问题依然没有解决。原因之一就是传统金融机构都是用抵押品、担保等方式管理信用风险，而小微企业、三农领域往往难以提供相应的担保品。

　　在今年9月，G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，数字普惠金融成为推进金融创新的热点话题。中国人民银行研究局局长徐忠认为，科技进步为促进普惠金融发展提供了可能，比如，金融机构可以通过大数据分析改变信贷风险管理模式，设计出更好的金融产品。

　　徐忠说：“如POS机这些数据会帮助金融机构利用历史数据，通过统计的方法对借款人进行精细化分析和判断，能够精确地实现对同一类借款人的信用测量以及定价。而在我们传统的信贷风险管理方式中往往是根据历史的小样本信贷数据来计算小微企业贷款的不良率，然后来确定适当的利率，使得利率能够覆盖成本、风险和合理的利润，在现在大数据时代，尤其是在电商下乡兴起以来产生的大数据，可以更好地模拟消费者的行为，更好地测量不良率和定价，设计出更好的产品。”

　　科技金融扩大服务范围

　　同时，科技金融发展改变了传统金融的服务手段，从而拓宽了传统金融的服务对象和服务范围。

　　徐忠说：“手机银行就是一个典型例子，长期以来受制于运营成本和交通条件等因素，贫困地区的金融机构商业可持续性较差、金融基础设施有限，但是移动数据和宽带技术的创新使得金融服务不再依赖于银行网点。手机银行业务将更多的民众纳入金融体系，缩小了有银行设施和没有银行设施之间的金融服务差距。”

　　如何监管数字普惠金融成为新课题

　　数据显示，我国发展科技普惠金融有不少“硬件”优势，比如移动电话普及率达到95%，手机网银规模超过5亿户。但是在“软件”方面，比如金融安全、监管等还存在一些挑战。如何处理普惠金融的数字化推广和金融安全的关系、如何衡量普惠金融的社会公益性和市场化活力之间的关系，这些都成为金融机构、监管部门亟待解决的问题。

　　对于数字普惠金融的监管，北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，它的交易过程复杂，需要实行穿透式管理。

　　黄益平说：“因为很多市场参与者很难一眼看穿，我们往往不知道钱去了哪儿，所以穿透式管理非常重要。如果因为交易的复杂导致了各种资金的挪用或者是其他的问题，那么我觉得这个问题可能会变成数字普惠金融的一个巨大风险。”

　　瓯海农村商业银行董事长潘志坚则认为，对于以普惠金融为主要业务的“草根银行”，需要有差异的化的监管标准。

　　潘志坚说：“在我们国家想达到普惠金融，要尽快推出农村金融法或者普惠金融法，这两部法律假如推出的话会对这项工作有大的好处。”

　　技术创新促进风险防控

　　除了创新管理模式、完善制度供给，数字普惠金融的风险防控也离不开技术创新。

　　浙江工商大学金融学院院长钱水土说：“你通过技术创新，最终产生的风险问题主要是两个：一是系统风险，二是资金风险。靠传统的手段解决不了，还是要靠新的手段和技术，比如说生物识别技术等等。关键还在于创新，关键还在于技术。”