漫画/小鱼

　　日前，在省直某单位工作的裴先生遭遇了“理财变保险”的烦心事。两年前，他在省会工行某营业网点办理存款业务时，工作人员向他介绍了一款理财产品，并告诉他和存款一样，没有任何风险，年收益率在6%左右，每个月从他的工资账户上扣款。裴先生满心欢喜地办了手续。两年多来，他的账户累计扣款近10万元。日前，他打算把钱取出来购房，才知道自己买的是保险，收益只有可怜的几百元钱，与银行当初承诺收益相差甚远。

　　裴先生找到银行的工作人员讨要说法，被告知当时的销售人员早已不在银行工作，让他去找保险公司，保险公司也推三阻四，说是银行的责任。裴先生无奈之下，找到了媒体投诉。在记者的协调下，裴先生得到了相应的补偿。据了解，裴先生这样的遭遇并不新鲜。去年记者就曾多次接到类似的投诉。

　　保险的销售误导始终是保险行业发展过程中的一个“顽疾”。这一问题在银保渠道表现得更为严重，“存单变保单”、片面夸大收益等现象屡见不鲜。缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。今年4月1日，银保销售的新规将正式实施，有望成为治疗保险销售误导的“一剂良药”。今年1月份，保监会网站发布了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，让业内人士看到了希望。

　　《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

　　据记者调查，目前存在销售误导严重的保险产品主要是投资分红型的，因此银保渠道销售的产品也亟须进行结构调整。《通知》要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

　　业内人士指出，目前，人身险保障性和长期储蓄型保险产品占比在10%多一点，保险公司只要加大宣传力度，加上财产险部分，销售的保障型和长期储蓄型保险产品达到20%的比例可以实现。这一项规定主要是基于目前保险产品中理财类、普适性比较多，想引导保险业回归本质。

　　为解决商业银行网点部分销售人员流动性大等问题，防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，银监会2010年底出手整顿银保市场，叫停保险公司驻点销售。

　　银监会三年前的这一禁令是否会有所松动，一直备受业内关注。《通知》中并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。

　　延长犹豫期至15个自然日、标明风险提示语、对投诉不得互相推诿……《通知》从保险销售过程的前段、中段和后段，对银保渠道销售行为提出要求，明确保险公司和代理机构哪些行为应该做，哪些行为不应该做。

　　业内人士预测，存款在不知情的情况下变保费，这样的情况将不再发生。银保新规首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，并要求银行划扣保费时须在24小时内短信提示消费者。