中国银行中小企业部总经理 王建

　　由央广网财经、经济之声共同主办的《大国大时代——中国经济报告会》八月谈于8月25日在北京落下帷幕，本期报告会主题为“金融创新如何服务实体经济”。中国银行总行中小企业部总经理王建应邀出席并在圆桌对话环节做出精彩发言。

　　以下为文字实录：

　　主持人：一谈到中小微企业的融资，大家都会觉得银行，特别是四大国有银行，特别高大上，中小微企业够不上，当然好几年前是这样的情况，所以小企业主曾经感叹过，让他们雪中送炭很难，锦上添花还有可能。所以想请教一下，从中国银行的王总开始，您觉得这样的情况发生改变了吗？您同意中小微企业这种融资难、融资贵情况的存在吗？

　　王建：中小企业融资难不仅仅是中国的问题，而是一个世界性的难题。中国银行从2007年以来，一直对此问题进行深入研究和积极探索，收到了良好的效果。中小企业的经营规律和金融需求与大型企业有着鲜明的区别，存在管理不规范、财务不透明、资金需求“小、频、急”等等特征。所以，要想解决小企业融资难问题，银行就不能再按照传统大企业信贷的方式为中小企业服务。

　　正是基于这种认识，从2007年开始，中国银行跟国外专家合作开展专题研究，打造中国银行针对中小企业的金融服务新模式，也就是中银信贷工厂。中银信贷工厂模式是对传统大企业的信贷流程进行深入地剖析，根据小企业的经营特点，借鉴工厂“流水线”式的运作方式，将授信业务的主要职能全部集中到一个专营机构，对授信流程进行合理地优化、标准化以及专业化，将风险的管控镶嵌在贷前调查、贷中审批和贷后管理的整个环节，无缝对接，为中小企业提供高效、便捷的金融服务。所以中银信贷工厂不是一个简单的金融产品，而是针对中小企业的金融业务模式。

　　信贷工厂模式于2008年正式投产，恰好遇到美国次贷危机，中国经济下行压力增大，中小企业经营风险扩大。但是信贷工厂模式在这6、7年全球经济整体衰退的大环境下，依然成功实现了客户数和贷款规模的快速增长，资产质量始终保持稳定，可以说是成功通过了考验，真正承担了社会责任，社会反响也非常好。

　　主持人：我们也知道，很多中小微企业存在很大的不确定性。有可能周期性变化、年度变化、季节性变化都会非常普遍的存在，银行怎么规避这种风险？

　　王建：中国银行针对中小企业业务风险有着多样化的控制手段，包括情景分析、预警、反欺诈等等。除了这些手段之外，我们主要通过对于信贷资产投向的宏观管理来从根本上抑制风险。比如传统上银行信贷的投向主要是制造业企业。但是针对近年来国家经济转型的这个大环境，中国银行中小企业信贷的投向也按照国家战略发展行业的导向，向民生服务业转型，比如养老、教育、医疗以及文化产业，这些民生行业都与居民的日常生活息息相关，属于弱经济周期行业。在经济增速放缓的阶段，受到的冲击不大。近年来，我们一直在大力地研究以及支持这些民生行业。通过选择好的行业，再在好的行业里选择好的客户，可以从源头上规避中小企业业务的风险。

　　当然，解决中小企业融资难，减轻银行对中小企业服务的风险，仅仅依靠银行自身的力量是远远不够的，还要依靠整个金融生态环境的改善，比如逐步建立针对中小企业的征信体系、融资担保机制、拓宽中小企业融资渠道、提升企业主经营管理水平、优化小微企业不良贷款的核销流程以及企业能够依法合规、有序经营等等。这是一项复杂的、系统性的工程，需要政府、金融机构、企业以及社会各界的共同关注和努力。

　　主持人：我曾经参加过无数次互联网金融的论坛，也进行过充分的讨论，但是对于互联网金融这样的话题，仿佛人人都要说，我们今天把它局限在如何运用一些技术手段和产品平台，帮助中小企业缓解融资难、融资贵，降低成本这样的话题上。首先还是从王总开始说，中行在这方面做了哪些尝试，未来有没有更多的规划和发展的计划？

　　王建：我觉得这个问题非常好。中国银行从2012年开始研究网络金融。基于中银信贷工厂模式，我们打造了专门针对中小企业的网络金融服务——“网络通宝”。现在中小企业客户通过在中行的官方网站，或者与中行合作的电商平台，通过在线点击就可以提交贷款申请。同时，我们信贷工厂业务操作的主要环节，包括贷款审批、贷款发放、贷款合同签订，企业用款和还贷，现在基本实现了80%的在线无纸化。通过业务流程的无纸化、在线化以及自动化，我们追求的目标是未来能向客户提供7X24小时的中小企业金融服务。另外，以前是银行的人员足不出户，客户到银行去办理业务。因为中小企业的管理者非常忙，所以我们希望能够反过来，中小企业足不出户，银行客户经理要出去，上门为客户提供服务。我们对中小企业客户经理提出的要求就是不能只坐在办公室里，必须深入中小企业客户现场，多与客户接触，了解客户，提供全面服务。

　　主持人：现在我们特别强调用户体验，中行小微企业主用户体验怎么样，他们现在是基于PC端还是移动端，未来能不能有多种平台的产品的考虑？

　　王建：我们针对小微企业设计提供了多种的业务渠道，涵盖PC和移动设备。有些服务已经在全国推广，有些还在试点。通过这些网络金融服务，小微企业如果要办理信贷业务，很多情况下就不用再到网点去了。比如说我们去年投产了“中银网融易”产品，符合一定条件的小微企业客户坐在办公室里通过企业网银就可以随时随地自助地提用贷款、偿还贷款。

　　中国银行每年都聘请国际知名的第三方市场调查公司对中行中小企业客户的满意度进行调查。客户的打分显示他们对中行中小企业业务的满意度多年来都处于较高的水平，而且在持续提高。

　　当然我们还有很多需要改进的地方，包括如何进一步提升客户经理的专业服务水平。因为很多小微企业主不熟悉，甚至从来没有接触过金融产品服务，就需要客户经理为他们去量身设计、讲解、提供个性化的金融解决方案。这个服务过程对于客户经理的专业素质和服务能力的要求非常高。为了解决这个问题，我们为从事中小企业业务的客户经理设计提供了详尽的指导手册，每年都组织专题培训，并且研发了基于移动终端的中小企业客户经理业务系统，提供了很多自动化的辅助工具，来帮助客户经理更好地服务小微企业。