工商银行小企业部副总经理 王旭

　　由央广网财经、经济之声共同主办的《大国大时代——中国经济报告会》八月谈于8月25日在北京落下帷幕，本期报告会主题为“金融创新如何服务实体经济”。工商银行小企业部副总经理王旭应邀出席并在圆桌对话环节做出精彩发言。

　　以下为文字实录：

　　主持人：我们请教来自工商银行的王总，第一个问题是各位场上的嘉宾，对于中小企业融资难这个命题体会是怎么样，从我们各自行业的工作角度，来出出主意，如何破解这个难题。

　　王旭：刚才中行的王总已经做了非常好的阐述，他的观点我也同意。工商银行从事小企业，或者说我们把小企业作为一个重要企业，一个基础性和战略性的业务。我们的小企业实际上从2006年开始的，在同业中算是比较早，特别是在国有大行中比较早的，我们在实践中都探索了一条适合立足于行内自身管理价值和发展的模式。当然这个模式还不敢说非常成熟，还在往那个方向积极努力。但是就工行而言，我们对于小微金融发展模式，关键在于服务效益、风险管理和成本控制，解决风险管理的问题，也是小微企业融资难的问题。我们说小微企业融资难，一方面刚才郑司长也说到，目前小微企业客户数量非常庞大，任何一家银行的服务能力是都相对的，现在我们工商银行小微企业服务的客户接近65万，但是说实话，如果客户数量不断膨胀，对于我们的人员资本等形成的压力是非常大的。

　　根据我们自己的统计，小微企业大概在1100万左右，个体工商户有7400万户，数量非常庞大。从丰富管理上讲，金融危机以后，小微企业有很大的不确定性，抗风险能力相对较弱，有一些小微企业信用意识也比较淡薄。那么在这种情况下，工行从风险的识别、规避风险的认识，最重要也就是刚才王总讲的，需要有一个好的市场规划。所以在工商银行服务小企业的思路中，专门有一条专题规划，因为小企业的特点，既有别于一般法人客户，又跟传统的个人零售化业务有区别，它横跨两个纬度。所以小微企业发展有一套专门的思路，有专属的产品。我们要做好市场规划，随后在具体的业务发展过程中和风险的控制中要做到集约化和专业化。

　　主持人：您能不能细致解释一下市场的规划，是对我们服务的企业类别进行一个划分吗？

　　王旭：这里面有几个层次，一方面，在社会研究报告，包括在一些分析报告也有提到，银行现在小微企业服务的类别和行业比较集中，大部分集中在制造业、商贸流通业和批发零售业。但是实际上中国的小微企业主要集中在这两个行业，历史上形成了这样一种传统，而且这个行业也是中国具有优势的行业，但是在这行业中它还有很多的细分，比如说制造业就分出很多的门类，批发零售，矿产品批发等，它有很多的细分的门类。从工商银行角度而言，我们就是要在大的环境里，在这个属性中去寻找我们要重点服务的细分市场，从全国来讲，甚至细分的区域。

　　主持人：现在你们重点扶持的区域和市场有哪些？

　　王旭：就工商银行而言，一方面提到同质化，我们目前的选择和中行有类似的地方，包括从区域上来讲，在2006年开始发展小微企业，发展初期在东部地区、沿海地区、环渤海、长三角、珠三角等地区。

　　小微企业这一轮倒闭了不少，国家重视，要求银行重点支持小微企业。从我们的研究发现，并没有发现这一轮小微企业出现集中倒闭，或者某些区域、某些行业失业率的上升，这些倒闭的工厂人员迅速被其他行业所吸收，或者回到家乡创业。随着小微企业的迁移，我们支持的领域也会随之扩大。

　　主持人：我曾经参加过无数次互联网金融的论坛，也进行过充分的讨论，但是对于互联网金融这样一个话题，仿佛人人都要说，我们今天把它局限在如何运用一些技术手段和产品、平台，帮助中小企业缓解融资难、融资贵，降低成本这样的话题上，工行在这方面情况是怎么样？

　　王旭：我记得曾经有个欧洲人，它认为第三次工业革命是新能源和互联网，这个话题在国际上非常流行。工行从2012年开始有一个战略，我们以前叫银行信息化建设，现在变成信息化银行建设。这简单上看起来只是一个的顺序的调整，但是它实际上代表一种理念脱胎换骨的变化。我们理解银行与互联网的结合应该有三个层次，一个层次是系统的建设，第二个层次是所有的业务在电子化信息化手段来做，第三个层次就隐含互联网金融服务的模式。所以，我们的之所以把这个顺序变了一下，就是代表前两个层次工商银行已经做完了。但是互联网金融模式是什么？工商银行在2007年推出网贷通，实现从贷款申请到整个过程，目前这个产品的不良率非常低，这一块成本有点低。我刚才说，银行、特别是大的银行现在服务小微企业遇到的一个瓶颈和困难，就是我们的人员紧张。

　　我们现在有65万个客户，但只有1500个经理，实际上这对整个风险管理和未来市场都会带来很大的问题。从目前来看，网贷通整个余额的增量已经超过1400多万亿，到今年11月份，我们第一批P2P就可能上线了，因为今年2000家商户上线，从目前整个销售的情况来看，包括客户的登陆情况和实现交易的情况非常明显。到11月份P2P就要上线，我们就是要利用核心企业。我们刚才说小微企业风险就是信息不对称，怎么解决信息不对称的问题？我个人认为靠简单搭平台，不能够完全解决信息不对称问题。信息的挖掘更主要是眼睛向内，工商银行有400多万客户，这里面私人银行客户也好，五星级以上的客户也好，包括在我这办理结算的客户也好，我们把资源利用好，就可以很大程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。目前网贷通贷款的利率从平均来看不会到7%，相对来说比较低，对小微企业整个风险来看已经是非常低了。