建设银行小企业业务部副总经理 李从军

　　由央广网财经、经济之声共同主办的《大国大时代——中国经济报告会》八月谈于8月25日在北京落下帷幕，本期报告会主题为“金融创新如何服务实体经济”。建设银行小企业业务部副总经理李从军应邀出席并在圆桌对话环节做出精彩发言。李从军透露，目前建设银行服务的小微企业已经达到350万家，其中获得授信的达到24万家。李从军表示，近三年来建设银行已经为小微企业安排授信额度2.5万亿元，目前来看资金供应很充足。为了更好的为小微企业服务，建设银行还在全国建设了186个“信贷工厂”。

　　以下为文字实录：

　　主持人：下面有请建设银行小企业业务副总经理李从军谈谈对金融改革惠及实体经济的看法。

　　李从军：我们现在这么看，融资难刚才大家讲到不从企业的角度讲，但是在金融行业我们自己有一个说法，对小的贷款，对小企业的融资我们也觉得很难，这里面有方法、技术方面的问题。尽管很难，我们还是把它归结为这件事应该不应该做，包括我们的自己内部的调结构等等方面，怎么来做这件事，这里确实有很多方面技术的调整。从三个层面来看，第一，对于小微企业来讲融资难，小微企业能不能从银行的得到资金支持；第二个方面，它能不能在比较短的时间之内，快速的把效益提升；第三，它拿到资金成本，从民间融资别的渠道拿到的资金成本是不是最低。所以我们围绕这三个层次做一些工作，在让小微企业得到资金支持这方面，建行和其他银行比较，我们现在的比例还不够，我们还在努力。

　　主持人：你们具体到小微大概的授信比例是多少？

　　李从军：授信比例方面，建行服务的小微企业达350多万户，包括结算服务，但是我们现在小微企业授信的客户是24万户。授信的额度最近三年是2.5万亿，目前贷款金额1万多亿点，每一年的资金有充足的保证，从资金安排的角度，让它得到资金。资金如果没有一个专业的渠道为小微企业服务是不现实的，我们现在的渠道有这么几个，一个是中国银行的王总讲的信贷工厂，现在我们建行全国也有186个信贷工厂，专门给小微企业进行加工。另外，我们从上到下的机构，有专门小企业部。

　　主持人：刚才您提到180多个信贷工厂，它的分布会不会东南沿海多一些，西部地区少一些？

　　李从军：基本上是这样的，是根据客户的数量和业务的量决定的。但是现在的建行更重要是客户一对一，发挥联网的作用，现在建行网点融合，13000多个网点里，有一万多个网点为小微企业服务。第二个是刚刚讲的第二个层面的问题，就是怎样快速得到支持，建行有几个方面我们觉得还是很有效果的。一是建行的新门槛的技术，因为小微企业它的额度小，增长快，如果像大项目这样，一个一个去审批，效率肯定上不来。所以我们就开放一些评分卡，就像你在贷款一样，把你的各种要素输进去，然后系统自动评分，到一定分数自动过，一定分数就下来。

　　主持人：那要替它管帐，看它历史的情况。

　　李从军：我们内部有很多评分卡的事项，这种工具能解决项目审批效益的问题，主要金额针对500万以下的。第二，针对微企业增加成本问题，贷款到期之后要还，中间审批还有一个的过程，我们在这方面采取通过再融资的办法。而且最近我们对整个的流程做了排查，对20多个事项进一步做了优化，让符合条件的小微企业除了拿到钱，而且能拿得快一点，我们的资金成本相比社会资金成本低。

　　主持人：我们也希望这样的新的技术和平台包括新的产品，新的理念更广泛的应用，为破解中小企业融资出一些力。请教一下李总，您所在的建行的情况怎么样？

　　李从军：网络服务小微企业是一个很重要的渠道。这个交流平台，一是解决金融成本的问题，网络金融还有一个的很重要的方面，它对小微企业有信用的问题。小微企业从它自身的角度来讲，缺信心、缺信用，信息不对称，要通过下面的渠道去观察小微企业，尤其是现在大企业上天入地，小企业铺天盖地，通过这种人工渠道很难，通过网络把信息汇总，这是一个方面。第二是信用，一般来讲，小企业融资难，你要靠自身的诚信获得银行的信用是很难，小企业要通过别的方式来征信。我们总结四种征信，以前熟悉的平台征信，第二种是集合征信，除了这两种之外，还有交易征信和数据征信。交易征信和数据征信是什么意思呢？比方说我们观察一个小微企业，我们给政府的地产中心，因为集中采购都是政府知道小企业的情况，另外小微企业纳税是最直接的可靠，一些大企业，核心的企业，通过这种情况和数据，都能够给征信。根据这些信息，我们可以直接做信用贷款，所以它能够解决成本的问题。

　　主持人：所以这也是一个大数据的概念？

　　李从军：是大数据的概念。但是具体银行怎么做的，不仅是我们进行，还有别的银行，一般来讲有四种做法。第一种是银行把传统业务往网上搬；第二种是流程上网，比如建行允许小技术企业在线做申请，但是涉及到企业贷款它不可能全流程，这里面涉及到O2O的概念；第三是银行在做小微企业过程中间，去和一些平台对接，建行给很多的平台，我们在深圳海关的平台做对接，还有很多的线上上平台，包括一些政府平台做一些对接，这样我们的系统从它的那边有一些信息过来；第四种是更大的做法，就是银行还可以利用它的客户资源和渠道优势给小微企业主动搭一个台子，这些技术和做法都是很有效果的。