农业银行小微企业金融部副总经理 曾宪岩

　　由央广网财经、经济之声共同主办的《大国大时代——中国经济报告会》八月谈于8月25日在北京落下帷幕，本期报告会主题为“金融创新如何服务实体经济”。中国农业银行小微企业金融部副总经理曾宪岩应邀出席并在圆桌对话环节做出精彩发言。他指出，今年以来，农行提出一个的客户下沉战略，大银行要做小生意，小客户有未来。第一，从大的金融市场来看，大客户大项目的融资，它的自我积累，自我覆盖率相对较低，不需要再贷，融资渠道也不需要通过银行，小微企业有金融需求，要给他满足；小客户的大未来，很多世界重量级客户都是从小微级别发展起来的，所以着眼于未来，不能忽视小微企业，近几年把小微企业作为客户下沉的支点，这是农业银行未来可持续发展的需要。

　　以下为文字实录：

　　主持人：下面我们请中国农行银行小微企业副总经理曾宪岩。一提起农行，我们就回想起三农，请您为我们介绍一下农行支持小微企业发展的情况是怎样的。

　　曾宪岩：融资难的缓解问题是听众关心的问题，不可否认，小微企业融资难是共性化问题。我们国家小微企业融资难的问题这几年有所缓解，两件事情证明这一点，第一，这几年银监会要求各大商业银行对小微企业的融资有两个不低于，就是增量不低于上年同期，增速不能低于平均水平。各家银行总体上来讲，连续几年都完成了这两个指标。第二个，对小微金融服务我们不能急，还有就是基础性金融服务、普惠式金融服务，还有一些现代金融服务产品，比如一些现金的管理业务，慢慢这几年之后，我们这种普惠式金融服务，基础性服务在扩大，不管是从基础性服务链，这几年对小微企业都有所提高，所以这个问题仍然很难，但是是有所缓解。

　　主持人：请您再来讲讲您做农行小微企业金融支持方面有什么不同于其他的体会。因为三农毕竟是一个非常特殊的行当，也有很多自己的特点，也有一些规律和我们分享一下。

　　曾宪岩：的确如此。农业银行有自己的特殊性，我们非常重视小微行政服务。今年以来，我们提出一个的客户下沉战略，为什么大银行要做小生意，我们理解也是小客户有未来，第一，从大的金融市场来看，大客户大项目的融资，它的自我积累，自我覆盖率相对较低，不需要再贷，融资渠道也不需要通过小微银行，小微企业有金融需求，要给他满足；小客户的大未来，我们现在看很多世界重量级客户都是从小微级别发展起来的，所以着眼于未来，你不能忽视小微企业，近几年我们把小微企业作为客户下沉的支点，这是农业银行未来可持续发展的需要。

　　第二，农业银行在小微服务市场定位方面与其他行有所差别，面向大众化服务本来就是我们的市场定位，也是我们差异化服务的优势所在。在一些产品和服务方式上，我们农业银行也有自己一些创新，比如我们可以搞农业产业化企业，和农户相结合，把小企业与农户与市场联系起来了，很好解决农业增收问题、小企业发展问题还有小客户大市场的关系。

　　主持人：我想把刚才给王总的问题再一次提给你，有可能这个对农行更加有针对性一些，因为农业类企业他的周期性非常的明显，刚才中行讲我还能规避一下，但是农业性企业你能躲哪去，就是养殖。那么养猪押什么给你，养鸡押什么给你，包括去年禽流感非常厉害，都得靠资金盯着，你哪知道能不能盯的过去。面对这样的情况，农行怎么样识别风险，怎么发现有价值的客户给他资金支持呢？你们是怎么做的？

　　曾宪岩：因为不同的行业、不同的客户它的风险特征和状况是不一样的，特别是三农业和小微本身就是弱势群体，本来它是一个在市场上弱势地位，抗风险地位相对较弱，如何识别规避和化解这类客户的风险，我们也有一些创新。比如你刚才说的，为了防止种植业的自然风险，比如说可以要求它投保，比如说在核定它额度的时候，不能给予过大。第三个，小微金融是一个世界性难题，是一个系统工程，要防范这类风险，不仅商业银行要承担一部分损失，还要发挥政府的作用，行业的作用，包括监管的作用，比如说刚才提到的保险作用以外，政府和其他一些产业基金共同建立一个风险承担基金，当风险的发生的时候，你贷款承担一部分、政府承担一部分、产业消化一部分。

　　主持人：曾总，刚才湘云说非洲用移动互联网、移动金融产品特别多，我们农民兄弟怎么样，他们对于新的技术和平台接受吗？用的多吗？

　　曾宪岩：我这样想的，我们金融市场的经济手段以产品为依托和载体，什么产品比较受小微企业欢迎，第一是便利性，第二是产品能够提高直接使用效率，能够降低融资成本。银行正是从这两点出发，充分利用科技支撑来开发产品，互联网技术正好能够满足这种要求。我们有一个的叫自动贷的产品，具有便利性，能降低融资成本。我们在开发完善创新这种小微企业这种金融产品的时候，一般会运用把互联网思维，利用互联网平台。

　　主持人：因为它人力达不到，或者成本比较高，前一段时间我们也看过一个，在农村市场宽带和3G和4G的消费远远超出我们的预期。