央广网财经3月11日消息 今天下午，由央广网财经主办的2015两会特别论坛之“互联网金融与大众创业万众创新”在北京万达索菲特大酒店举行。中央人民广播电台副总编辑姜海清，中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震，全国政协委员、中关村互联网金融研究院院长贾康，以及投哪网高级副总裁诸葛鹏出席论坛，并发表演讲。

　　以下是投哪网高级副总裁诸葛鹏发言实录：

　　主持人：投哪网也是做互联网金融的，而且你们的产品也很全，因为很多互联网金融的企业做的业务类型都差不多，你们是否有思考过我要和别人差别化竞争呢？你们在做互联网金融的过程中又遇到了哪些问题？

　　诸葛鹏：我们投哪网跟金斧子和帝友都属于不同的类型，我们是做信息中介的业务，类似于交易所一样。我们2012年开始创立的时候，当时看到民间金融阳光化的趋势，投哪网的诞生就是呼应这个趋势产生的。我们从成立到现在，累计已经为接近三万名小微企业主提供了融资服务，累计服务理财人数超过60万。所以，我们当时成立投哪网的原因很简单，背景是小额贷款公司的审批刚刚开闸，全国各地成立了大量的小额贷款公司，我们感觉到国家对于以前游走在灰色地带的民间融资的监管态度逐渐趋于开明，而且从灰色地带走向阳光化的过程蕴含着大量的商机。我们目前投哪网的产品主要还是集中在小微金融这个领域，主要为小微企业主服务的车贷、房贷，还有为白领、公务员等这些人士提供的新兴贷，还有我们跟大股东广发证券合作开发的创新型的金融产品，比如资管份额抵押贷款，还有现在包括一些供应链经营的项目都已经上线了。

　　将近三年多发展的历程中，我们也发现有两个现象，在这里简单跟大家分享一下。我们发现对于中国的金融环境来说，银行作为一个资金提供方，银行是一个非常大的资金提供方，具体数据记不清了，截止到2014年年底，银行信贷资产的规模接近一百万亿或者超过一百万亿，银行作为一个最重要的资金提供方，它在服务小微企业，特别是一些微型企业方面还有很多做得不到位的地方，虽然银行都在搞渠道下沉，但是特别是一些城商行或者农信社，一些地方性的商业银行，小微金融是他们一个特色，他们在做小微金融的时候，往往创设了很多的门槛和条件，大部分的小微企业实际上是很难满足这些条件和门槛的。这其实也是现在目前我们讲金融改革的一个重要的议题。

　　我们从另外一个方面来看，为什么这些小微企业达不到银行提供的门槛？从这个角度也看到，广大的小微企业主，他们往往缺乏一个现金流管理的意识，另外，他们对于自己的信用记录不是特别珍惜。

　　主持人：我们根本就没有征信体系。

　　诸葛鹏：我们征信体系不是没有，而是非常不完善。征信体系对于我们来说，好像有点像奢侈品，因为它只对少数机构开放，只对银行、少数的小额贷款公司开放，对普通的民间金融机构是不开放的。所以，不管对银行来说，还是对广大的小微企业主来说，都有相当长的路要走。

　　主持人：有一个更好的沟通平台，这样我们才知道什么可为，什么不可为。诸葛总，您怎么看这个问题？

　　诸葛鹏：其实我们对监管态度比较矛盾。一方面我们希望监管快点到来，因为像刚才曾秘书长讲的，目前这个行业确实有很多乱象，比如自融，像庞氏骗局，还有由于自身不具备这个能力，经营不善导致资金链断裂，等等各种各样的风险。其实很多理财人，投资人实际上是没有辨别风险的能力。一方面我们希望监管快点到来，然后给这个行业加上一个门槛，让有能力运营这个行业的人来参与这个竞争。另一方面，我们也认识到任何的监管都可以扼杀创新，特别是目前中国的国情下，监管有时候过于粗暴，有时候一刀切。举个例子，比如刚才说的小额贷款公司，我知道很多地方，不是特定指哪个小额贷款公司或者哪个城市，比如我们了解到的情况，有的地方金融办对小额贷款公司贷款的单均金额和借款人的人数是有规定的，有限制的，很多小额贷款公司为了规避这个限制，它就搞了很多人头户，先把这个钱借给这几个人头户，通过这个人头户的形式再把这个钱二次转贷出去。所以，很多小贷公司都这么做，这样的话这个监管公司有什么用呢？首先，没有监管不行，但是监管一定要做到人性化，不能一刀切，还有就是不能过于粗暴。

　　另外，关于征信问题，当然我们也希望能够尽快解决征信的问题，我们也希望尽早接入央行的征信系统。

　　主持人：平时怎么宣传你们的产品，会不会出现夸大的现象？

　　诸葛鹏：其实这个问题我们早也注意到了，在我们网站上每一个标的投标按纽的下面有非常醒目的一行字叫投资有风险。另外，关于担保问题，刚才黄教授提到担保问题，现在我们采取什么样的做法呢？我们在每笔贷款成交之后，会计提一部分金额到一个风险准备金的账户里，如果这笔贷款出现了逾期或更严重一点出现坏账的话，我们动用风险准备金进行垫付，同时，债权进行转移，我们是通过这样一个方法。从来不是说百分之百本息担保，我们是在风险准备金的范围内进行垫付。这个风险准备金的账户随着贷款金额的增长会不断增加，但是随着有垫付的资金出去，它会减少。

　　主持人：你们会把一部分风险自己承担了，来确保？

　　诸葛鹏：不是自己承担，我们强调是一个信息中介，不是信用中介，我们不是自己承担，但是我们会审慎评估借款人的资质，还有他的还款能力，我们会确保风险准备金的账户里有足够的余额进行垫付。