央广网北京10月15日消息（记者胡波）据中央广播电视总台经济之声《环球新财讯》报道，作为金融体系的“毛细血管”，中小金融机构直接关系着实体经济资金流通是否顺畅。“十四五”期间，我国中小金融机构历史包袱重、公司治理不完善、风险抵御能力弱等问题解决得如何？

“十四五”时期，我国银行业加大不良资产清收处置力度，不良贷款率、资本充足率、偿付能力等主要监管指标都处于“健康区间”。中国民生银行首席经济学家温彬说，银行业稳妥处置中小金融机构风险，加强管控房地产市场、地方政府融资平台风险，中小银行实现了减量提质。

“从实施路径看，包括吸收合并、新设合并、引入战略投资、市场化解散等方式。城商行多通过地方政府牵头合并重组，整合经营资源，化解经营风险和财务隐患；农商行多采取组建农商联合银行、成立统一法人的农商银行等模式；村镇银行‘村改支’模式也正在有序推进。”温彬表示。

根据国家金融监管总局的数据，“十四五”时期，我国处置不良资产比“十三五”时期增加40%以上，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元。高风险中小银行机构数量已较峰值大幅下降，部分省份实现了高风险中小机构“动态清零”。对此，上海金融与发展实验室主任曾刚评价：“这些数字反映出监管理念的转变和监管能力的提升。从被动应对到主动出击，从‘单兵作战’到协同配合，中小金融机构改革化险工作呈现出系统性、协调性、前瞻性特征。”

在中小金融机构改革化险实践中，“一省一策”“一行一策”成为重要工作方法。曾刚说，这一做法体现了因地制宜的治理智慧，既避免了“一刀切”，又确保了改革的精准有效。

曾刚举例说：“以农信社改革为例，各地根据实际情况，探索出统一法人、联合银行等多种模式。有的地区组建省级农商联合银行，统一管理辖内农信机构；有的地区采取市级统一法人形式，实现区域内资源整合。这种因地制宜的改革模式，既考虑了各地经济发展水平差异，也尊重了历史形成的治理结构特点。”

在风险处置过程中，监管部门始终坚持保护存款人利益的原则，通过存款保险制度有效运行和各级政府协调配合，绝大多数风险机构处置都实现了平稳过渡，没有引发系统性风险。那么，对于不同风险程度的机构，差异化处置方案如何落地？

曾刚则认为：“一是对风险相对较轻、具备自救能力的机构，主要通过加强内控管理、补充资本金、优化股权结构等方式化解风险；二是对风险较重但仍有挽救价值的机构，通过引入战略投资者、实施兼并重组等方式实现重生；三是对已经资不抵债的机构，坚决实施市场化退出，避免风险进一步扩散。”